Hai appena preso la patente e vuoi assicurare la tua prima auto? Preparati: per i neopatentati l'assicurazione RCA costa molto di più della media. Ma ci sono strumenti legali — la Legge Bersani e l'RC Familiare — che possono dimezzare il conto.
In questa guida vediamo quanto costa davvero, perché costa così tanto, e cosa puoi fare concretamente per pagare meno.
Quanto costa l'assicurazione per un neopatentato nel 2026
Il costo dipende da tre fattori principali: la tua età, dove vivi e la classe di merito. Ecco i prezzi medi nel 2026:
| Età | Senza Bersani (CU 14) | Con Bersani / RC Familiare |
|---|---|---|
| 18-20 anni | 1.200 – 1.500 € | 600 – 800 € |
| 21-24 anni | 900 – 1.200 € | 500 – 650 € |
| 25-29 anni | 700 – 950 € | 400 – 600 € |
| 30+ anni | 600 – 850 € | 350 – 550 € |
La zona geografica pesa moltissimo. Un neopatentato di 19 anni in classe 14 può pagare circa 1.500 € a Milano, 2.150 € a Roma e oltre 2.900 € a Napoli. Le province del Sud e delle isole hanno storicamente i premi più alti.
Perché i neopatentati pagano di più
L'assicurazione auto funziona su una logica statistica: chi ha più probabilità di fare incidenti paga di più. I neopatentati rientrano nel profilo più rischioso per due ragioni:
- Classe di merito alta — chi si assicura per la prima volta parte dalla classe 14 (su una scala da 1 a 18, dove 1 è la migliore). Senza storia assicurativa, la compagnia non ha dati su cui fare sconti
- Statistiche sugli incidenti — i conducenti sotto i 25 anni hanno una frequenza sinistri più alta della media. Le compagnie lo sanno e applicano un sovrapprezzo
Non è un'ingiustizia: è il mercato assicurativo. Ma ci sono modi legali per ridurre il premio in modo significativo.
Come funziona la classe di merito
La classe di merito (o Classe Universale, CU) è il parametro principale che determina il costo della polizza RCA. Funziona così:
- La scala va da CU 1 (la migliore, premio più basso) a CU 18 (la peggiore, premio più alto)
- Chi si assicura per la prima volta entra in CU 14
- Ogni anno senza incidenti si sale di una classe (da 14 a 13, poi 12, ecc.) — è il bonus
- In caso di incidente con colpa si scende di due classi (da 14 a 16) — è il malus
Per arrivare dalla classe 14 alla classe 1 servono quindi 13 anni senza sinistri. Ecco perché la Legge Bersani è così preziosa: ti permette di saltare questa scalata partendo dalla classe di un familiare.
Legge Bersani: come ereditare la classe di un genitore
La Legge Bersani (L. 40/2007) permette a chi stipula una nuova polizza di ereditare la classe di merito di un familiare convivente, anziché partire dalla classe 14.
Requisiti
- Il familiare da cui erediti la classe deve essere nello stesso stato di famiglia (convivenza anagrafica)
- Il veicolo da assicurare deve essere della stessa categoria di quello del familiare (auto con auto, moto con moto)
- Deve trattarsi di una nuova polizza (non un rinnovo)
- Il veicolo può essere nuovo o usato, acquistato o ereditato
Esempio pratico
Tuo padre ha l'auto assicurata in classe 1. Tu compri la tua prima auto e stipuli una nuova polizza: con la Legge Bersani parti dalla classe 1 del padre, anziché dalla 14. Il risparmio può essere del 50-70% sul premio annuale — da 2.000 € a 700 €, per fare un esempio concreto.
Attenzione
La classe ereditata è "tua" dal primo giorno, ma se fai un incidente con colpa, il malus si applica normalmente. Inoltre, la Bersani si usa una sola volta per veicolo: se cambi auto, puoi riusarla, ma non puoi ereditare la classe da due familiari diversi contemporaneamente.
RC Familiare: l'evoluzione della Bersani
L'RC Familiare, introdotta dal Decreto Fiscale 2020, estende i vantaggi della Bersani con due differenze importanti:
| Legge Bersani | RC Familiare | |
|---|---|---|
| Categorie veicoli | Solo stessa categoria | Anche categorie diverse |
| Quando si applica | Solo nuove polizze | Nuove polizze e rinnovi |
| Requisito sinistri | Nessuno | Nessun sinistro negli ultimi 5 anni |
| Convivenza | Stesso stato di famiglia | Stesso stato di famiglia |
Con l'RC Familiare puoi, per esempio, ereditare la classe dell'auto di tuo padre per assicurare il tuo scooter — cosa impossibile con la sola Bersani. Inoltre, puoi usarla anche al rinnovo annuale della polizza, non solo alla prima stipula.
Il requisito aggiuntivo è che l'attestato di rischio del veicolo "donatore" non deve avere sinistri con colpa negli ultimi 5 anni.
8 consigli concreti per risparmiare
1. Usa la Bersani o l'RC Familiare
È il singolo fattore che fa più differenza. Se un genitore convivente ha la classe 1-3, ereditarla ti fa risparmiare centinaia di euro ogni anno. Non farlo è letteralmente buttare soldi.
2. Confronta i preventivi online
I prezzi tra compagnie possono variare anche del 40-50%. Usa i comparatori (Facile.it, Segugio.it, 6sicuro.it) per avere preventivi da più compagnie in pochi minuti. Le compagnie online e dirette (Genertel, Linear, Verti) sono spesso le più competitive per i giovani.
3. Scegli un'auto a bassa potenza
La potenza e la cilindrata influenzano il premio. Un'auto piccola (Fiat Panda, Dacia Sandero, Citroën C3) costa molto meno da assicurare di un SUV o di un'auto sportiva. Bonus: le auto ammesse per neopatentati sono già nella fascia più economica.
4. Installa la scatola nera
La scatola nera (o black box) è un dispositivo GPS che registra lo stile di guida. Le compagnie offrono uno sconto del 10-20% a chi la installa, perché riduce il rischio di frodi e premia la guida prudente. Alcune compagnie la offrono gratuitamente.
5. Valuta la polizza a km
Se non usi l'auto tutti i giorni, una polizza a consumo (paghi in base ai km percorsi) può costare molto meno di una polizza tradizionale. Ideale per studenti che usano l'auto solo nel weekend.
6. Alza la franchigia
Accettare una franchigia (una quota del danno che paghi tu in caso di sinistro) riduce il premio. Ha senso se guidi poco e con prudenza — risparmi ogni anno sul premio, e il rischio di dover pagare la franchigia è basso.
7. Paga in un'unica soluzione
Il pagamento annuale costa meno del pagamento rateale (semestrale o mensile). La differenza può essere del 5-10% — su un premio di 1.000 € sono 50-100 € in più per il comodo delle rate.
8. Non fare incidenti
Sembra ovvio, ma vale la pena dirlo: ogni anno senza sinistri ti fa salire di una classe di merito. In 3-4 anni passi dalla 14 alla 10-11, con un calo significativo del premio. Un singolo incidente con colpa può farti scendere di 2 classi e costarti centinaia di euro in più per anni.
L'auto intestata al genitore: conviene?
Una strategia comune è intestare l'auto al genitore (che ha una classe bassa) anziché al neopatentato. Funziona per il premio, ma ha dei rischi:
- In caso di incidente, il sinistro va sull'attestato di rischio del genitore — peggiorando la sua classe
- Il neopatentato non costruisce la propria storia assicurativa — quando vorrà intestarsi un'auto, ripartirà dalla classe 14
- Per le limitazioni neopatentati, quello che conta è chi guida, non chi è il proprietario — i limiti di potenza e velocità si applicano comunque
La Legge Bersani è quasi sempre la soluzione migliore: l'auto è tua, la classe è quella del genitore, e costruisci la tua storia assicurativa fin dal primo giorno.
Cosa succede se fai un incidente
Se hai un incidente con colpa:
- La tua classe di merito peggiora di 2 posizioni al rinnovo successivo (es. da CU 5 a CU 7)
- Il premio aumenta in media del 20-40%
- L'aumento resta per almeno 2 anni (il tempo per recuperare le classi perse)
Se hai ereditato la classe con la Bersani, l'incidente peggiora la tua classe, non quella del familiare. Ma l'impatto economico è comunque pesante, soprattutto per chi è giovane e ha già un premio alto.
Verifica la tua copertura RCA online
Puoi verificare se un veicolo è coperto da assicurazione RCA valida sul Portale dell'Automobilista, inserendo la targa. Il servizio è gratuito e non richiede registrazione — utile anche quando compri un'auto usata.
Prima dell'assicurazione viene l'esame. Preparati con Guido Quiz: 7.100+ domande ufficiali, spiegazioni su ogni risposta, punteggio di prontezza giornaliero.
Scarica gratis su App Store →